پس انداز برای بازنشستگی

• بازنشستگی در بیمه عمر ایران شرایطی دارد؛ مثلاً رسیدن به سن ۵۰ سال و پرداخت حداقل ۱۰ سال حق‌بیمه الزامی است.
• پرداخت روزانه 20 هزار تومان به‌عنوان حق‌بیمه (حق‌بیمه می‌تواند به‌صورت ثابت یا افزایش تا حداکثر ۲۵ درصد باشد).
• مدت بیمه‌نامه برای دریافت مستمری حداقل ۱۰ سال است.
• سرمایه شما می‌تواند بعد از پایان قرارداد، به‌صورت مستمری مادام‌العمر و یا مدت‌دار به شما پرداخت شود؛ البته اگر به سن ۵۰ سال رسیده باشید در غیر این صورت، اگر زیر ۵۰ سال مدت قراردادتان تمام شد؛ می‌توانید کل سرمایه خود را بازخرید کنید و مبلغ سرمایه را یکجا دریافت کنید.

www.oipf.ir

سومین گزارش خدمات ارائه شده با عنوان «سیمای خدمات» منتشر شد.

فرمانده نیروی دریایی سپاه:

استمرار تولید و صادرات نفت در دفاع مقدس از اتفاقات ماندگار تاریخ صنعت نفت است

همزمان با هفته دفاع مقدس و به همت امور ایثارگران شرکت ملی نفت ایران، مراسم گرامیداشت و تجلیل از رزمندگان ۸ سال دفاع مقدس در این شرکت برگزار شد.

در نشست مشترک رئیس هیئت‌رئیسه با جمعی از ایثارگران صنعت نفت مطرح شد:

انضباط اقتصادی برای پایداری صندوق‌های بازنشستگی صنعت نفت ضروری است

رئیس هیئت‌رئیسه صندوق‌های بازنشستگی صنعت نفت در دیدار با جمعی از شاغلان و بازنشستگان ایثارگر صنعت نفت تاکید کرد: انضباط اقتصادی مانند توجه کامل به محاسبات بیمه‌ای، برای پایداری صندوق‌ها ضروری است.

۴۰ مجتمع درمانی جدید به مراکز طرف قرارداد با صندوق‌ها افزوده شد

نزدیک به چهل مرکز تشخیصی و درمانی جدید به فهرست مراکز خدمات درمانی طرف قرارداد با صندوق‌های بازنشستگی صنعت نفت به منظور خدمات‌رسانی به بازنشستگان افزوده شد.

به‌مناسبت روز جهانی سالمندان

تاثیر رسانه های اجتماعی در زندگی سالمندان

برقراری ارتباط با دنیای اطراف برای سالمندان بسیار مهم و حیاتی است به ویژه سالمندانی که تنها هستند و استفاده از رسانه‌های اجتماعی می‌تواند کمک بسیار بزرگی به آنها در برقراری ارتباطات نماید.

۷ نکته برای پس انداز دوران بازنشستگی، اگر دیر شروع کرده‌اید

اگر به میان‌سالی رسیده‌اید و هنوز پس‌اندازی ندارید، نگران نباشید! شما تنها نیستید. بسیاری از افراد جامعه به دلایل مختلف ممکن است دیر وارد بازار کار ‌شوند یا حتی در سال‌های ابتدایی اشتغال به فکر پس‌انداز و وضعیت مالی خود در آینده نباشند. شما می‌توانید با در پیش گرفتن راهکارهای مناسب و با تغییر نگاه خود به مقوله مدیریت سرمایه، این مسئله را تا حد زیادی جبران کنید. در این مطلب به سراغ این موضوع رفته‌ایم و به ارائه ۷ نکته برای پس‌انداز دوران بازنشستگی می‌پردازیم. با ما همراه باشید.

این ویدئو را حتما ببینید!

۷ نکته برای پس انداز دوران بازنشستگی

یکی از مولفه‌های مهم سواد مالی، پس‌انداز برای دوران بازنشستگی است. با رسیدن به حدود ۶۰ سالگی به سن بازنشستگی می‌رسیم و انتظار این است که از سنین پایین‌تر خود را برای این دوران و روزهایی که دیگر ادامه حضور در بازار کار برای ما سخت است، آماده کرده باشیم. ممکن است خیلی زود به سنی برسید که ببینید به بازنشستگی نزدیک هستید و هنوز پس‌انداز مناسبی برای این روزها ندارید. نگران نباشید… شما تنها کسی نیستید که این اتفاق را تجربه می‌کند. این تجربه مشترک بسیاری از ما است که دیر وارد بازار کار شده‌ایم یا بدتر از آن، خیلی به فکر بازنشستگی نبوده‌ایم. در ادامه به ۷ نکته برای پس‌انداز دوران بازنشستگی اشاره می‌کنیم که می‌توانند به شما کمک کنند تا حتی اگر دیر شروع به پس‌انداز کردید، در دوران بازنشستگی اندوخته مناسبی داشته باشید.

۱. سرمایه گذاری را جانشین سپرده‌گذاری کنید

پس‌انداز مفهومی بسیار حیاتی است و همه ما سعی می‌کنیم در مدت حضور در بازار کار و در زمانی که شاغل هستیم، بخشی از درآمد خود را به صورت سپرده در بانک پس‌انداز کنیم، اما آیا این روش برای پس‌انداز پول برای دوران بازنشستگی آن هم در شرایطی که این کار را دیر شروع کرده‌اید، مناسب است؟

باید گفت در این شرایط، سرمایه‌گذاری گزینه مناسب‌تری از سپرده‌گذاری به نظر می‌رسد. چرا که تورم ارزش پولی را که شما پس‌انداز کرده‌اید در گذر زمان کم می‌کند اما پس انداز برای بازنشستگی سرمایه گذاری، به ویژه اگر با دید بلندمدت انجام شود، به شما کمک می‌کند تا ارزش پول خود را در برابر تورم حفظ کنید.

راه‌های مختلفی برای سرمایه گذاری وجود دارد که از جمله آن‌ها می‌توان به سرمایه‌گذاری در بورس کالا و اوراق بهادار اشاره کرد. در انتهای مقاله کمی بیشتر در خصوص سرمایه‌گذاری در بازارهای مالی با شما صحبت می‌کنیم. با این روش می‌توانید سود حاصل از سرمایه‌گذاری را دوباره سرمایه گذاری و از این طریق زمانی را که برای پس‌انداز از دست داده‌اید، جبران کنید.

۲. از همین امروز شروع کنید

پس‌انداز کردن را از همین امروز شروع کنید و حتی آن را به یک روز دیگر موکول نکنید. این که مقدار مشخصی از درآمدتان را به صورت ماهیانه دست نزنید و برای دوران بازنشستگی پس انداز کنید، در ابتدا کار سختی به نظر می‌رسد اما وقتی شروع کردید و چند ماه این کار را ادامه دادید، پس‌انداز به عادت شما تبدیل می‌شود و از آن لذت هم می‌برید.

۳. به پس‌اندازتان اصلا دست نزنید

برای پس‌انداز کردن قوانین مشخصی بگذارید و برای عمل کردن به آن‌ها نهایت تلاش‌تان را انجام دهید. به پس اندازتان اصلا دست نزنید و برای خرید کالاهایی که نیاز ضروری نیستند و فقط دوست دارید آن‌ها را بخرید، از پس‌اندازتان استفاده نکنید.

همیشه به یاد داشته باشید که این مبلغ را برای دورانی پس‌انداز کرده‌اید که دیگر نمی‌توانید در بازار کار مشغول شوید. ضمن این که این مبلغ را معمولا سپرده‌گذاری یا سرمایه‌گذاری می‌کنید و معمولا سود مشخصی به این پول اضافه می‌شود، پس در صورت خرج کردن پس‌انداز، سود را هم از دست می‌دهید.

۴. بودجه‌بندی و برنامه‌ریزی مشخصی داشته باشید

احتمالا برای شما هم پیش آمده باشد که در پایان ماه از خودتان بپرسید پول‌تان را کجا هزینه کرده‌اید و بیشتر از آن چه تصور می‌کردید، خرج کرده باشید. بودجه‌بندی یکی از مواردی است که به پس انداز برای بازنشستگی شما کمک می‌کند تا به برنامه مالی خود نظم بدهید و دقیقا بدانید که درآمدتان را در چه بخش‌هایی هزینه کرده‌اید.

با استفاده از بودجه‌بندی می‌توانید شناخت خوبی از وضعیت دخل و خرج خود به دست آورید و برنامه مشخصی برای پس‌انداز کردن در آینده بریزید. از این طریق می‌توانید به اهدافی که برای پس‌انداز در دوران بازنشستگی دارید، نزدیک‌تر شوید.

۵. برای فعالیت‌های تفریحی خود حد مشخصی بگذارید

معمولا ما بخشی از درآمد سالانه‌مان را به تفریحاتی مانند سفر رفتن اختصاص می‌دهیم. سعی کنید حد مشخصی برای اختصاص بودجه به فعالیت‌های تفریحی خود بگذارید و به هیچ وجه بیشتر از این میزان برای تفریحات خود هزینه نکنید.

ضمن این که برای این فعالیت‌های تفریحی به هیچ وجه از پس‌اندازتان استفاده نکنید. احتمالا این فعالیت‌ها خیلی هم وسوسه کننده باشند و شما را قانع کنند که اشکال ندارد بیشتر از میزانی که به آن اختصاص داده‌اید، هزینه کنید اما به هیچ وجه این کار را انجام ندهید و از حدی که مشخص کرده‌اید، پا را فراتر نگذارید.

۶. از مشاوران مالی کمک بگیرید

اگر نگران پس‌اندازتان برای دوران بازنشستگی هستید، می‌توانید از کمک مشاوران مالی و متخصصان این حوزه هم استفاده کنید. آن‌ها احتمالا راه‌های مختلفی برای پس‌انداز و مدیریت بهتر دارایی به شما پیشنهاد دهند که بر اساس تجربه به آن رسیده باشند و شما به این استراتژی‌ها فکر نکرده باشید.

۷. بازنشستگی را کمی عقب بیندازید

در نهایت اگر تمام روش‌های بالا را امتحان کردید و باز هم احساس کردید به زمان بیشتری برای پس‌انداز نیاز دارید، اگر امکانش برای شما وجود دارد می‌توانید کمی بازنشستگی را به عقب بیاندازید تا به آن پس‌اندازی که مد نظرتان است، دست پیدا کنید.

سرمایه‌گذاری در بورس برای دوران بازنشستگی

گفتیم سرمایه‌گذاری با توجه به این که ارزش پول شما را در برابر تورم حفظ می‌کند، گزینه مناسب‌تری از سپرده‌گذاری برای پس‌انداز دوران بازنشستگی محسوب می‌شود. یکی از روش‌های سرمایه گذاری، رفتن به سراغ بازارهای مالی از جمله بازار بورس است.

احتمالا خیلی از شما به این فکر کنید که دانش یا تخصص با حتی زمان کافی برای حضور در بازار بورس را ندارید، نگران این مسئله نباشید. شما می‌توانید از روش‌های غیر مستقیم سرمایه گذاری در بورس استفاده کنید که به صورت خلاصه به صندوق‌های سرمایه‌گذاری و سبدگردانی اختصاصی اشاره می‌کنیم.

صندوق‌های سرمایه‌گذاری نهادهای مالی هستند که با بهره‌گیری از نیروهای متخصص و حرفه‌ای در زمینه بورس و بازارهای مالی به مدیریت سرمایه مشتریان خود در این بازارها می‌پردازند.

صندوق با درآمد ثابت و صندوق سهامی مهم‌ترین نوع این صندوق‌ها محسوب می‌شوند. سرمایه‌گذاری در صندوق‌های با درآمد ثابت با ریسک کمی برای سرمایه‌گذاران همراه است و سود آن هم کمی بیشتر از سپرده‌گذاری در بانک می‌شود.

سرمایه‌گذاری در صندوق‌های سهامی با سود بیشتری همراه است اما ریسک سرمایه‌گذاری در آن با توجه به این که بخش زیادی از دارایی مشتریان به خرید سهام شرکت‌های حاضر در بورس اختصاص پیدا می‌کند، بیشتر است.

در هنگام سرمایه‌گذاری برای دوران بازنشستگی، قاعدتا افق زمانی بلندمدت را در نظر می‌گیریم. در این شرایط، صندوق سهامی گزینه بهتری است؛ البته اگر صندوق مناسب را انتخاب کنید. برای نمونه می‌توان به صندوق مشترک آگاه اشاره کرد که پربازده‌ترین صندوق سرمایه‌گذاری کشور است و از ابتدای تاسیس در سال ۸۷ تا کنون، بیش از ۳۸ هزار درصد بازدهی برای سرمایه‌گذاران خود ایجاد کرده است.

یکی دیگر از روش‌هایی که با استفاده از آن می‌توانید به صورت غیرمستقیم در بورس سرمایه‌گذاری کنید، سبدگردانی اختصاصی است که شباهت زیادی به صندوق‌های سرمایه‌گذاری دارد. مهم‌ترین پس انداز برای بازنشستگی تفاوت سبدگردانی اختصاصی با سرمایه‌گذاری در صندوق‌ها در این است که چینش دارایی سرمایه‌گذاران به صورت اختصاصی و بر اساس میزان ریسک‌پذیری و اهداف آن‌ها تعیین می‌شود.

سخن آخر

شما هم ممکن است به دلایل مختلف دیر شروع به پس انداز بخشی از درآمدتان برای دوران بازنشستگی کرده باشید. راهکارهای مختلفی وجود دارد که با در پیش گرفتن آن‌ها می‌توانید این مسئله را جبران کنید و پس انداز خوبی برای دوران بازنشستگی‌تان داشته باشید. در این مطلب به بیان ۷ نکته برای پس انداز دوران بازنشستگی، اگر پس انداز برای بازنشستگی پس انداز برای بازنشستگی دیر شروع کردید پرداختیم. یکی از مهم‌ترین این نکات جایگزینی سرمایه‌گذاری به جای سپرده‌گذاری بود. سرمایه‌گذاری ارزش پول شما را در برابر تورم حفظ می‌کند و به شما کمک می‌کند تا فرصتی را که برای پس‌انداز از دست داده بودید تا حد زیادی جبران کنید. البته سرمایه‌گذاری مسیری هموار و بدون دست‌انداز نیست و برای موفقیت در این مسیر باید آموزش ببینید و از نظر نیروهای متخصص و حرفه‌ای در این زمینه استفاده کنید.

پس انداز برای بازنشستگی

با سرمایه گذاری درست،

بازنشستگی خود را کوتاه کنید.

با سرمایه‌گذاری درست، مسیر بازنشستگی خود را کوتاه کنید.

حساب‌های بازنشستگی شخصی بیش از ۳۰ برابر نسبت به دیگر برنامه‌های بازنشستگی بازدهی دارند. حساب‌های بازنشستگی شخصی بیش از ۳۰ برابر نسبت به دیگر برنامه‌های بازنشستگی بازدهی دارند.

برای دانلود اپلیکیشن،از طریق تلفن همراه خود، تصویر روبرو را اسکن کنید.

حساب بازنشستگی

طبق استانداردهای جهانی برای آسوده سپری کردن دوران بازنشستگی باید ۱۰ تا ۲۵ درصد درآمدتان را برای آن زمان کنار بگذارید. داران به شما پیشنهاد می‌کند در ترکیبی از صندوق‌های سهامی، طلا و درآمد ثابت سرمایه‌گذاری کنید. ماهانه به طور منظم به پس‌انداز در حساب بازنشستگی ادامه دهید و رشد سرمایه‌ خود را رصد کنید.

تفاوت سرمایه گذاری سنتی و پیشنهادی

در نمودار زیر می‌بینیم که فاصله مالی چگونه می‌تواند شما را از رسیدن به هدف‌هایتان در بازنشستگی بازدارد.

نتیجه سرمایه‌گذاری سنتی و سرمایه‌گذاری با داران در بازه زمانی ۲۰ ساله بسیار متفاوت است. با فرض اینکه سرمایه‌گذاری خود را با ۱۵ میلیون تومان شروع کرده باشید، تفاوت این دو نوع سرمایه‌گذاری را در نمودار زیر می‌توانید مشاهده کنید.

پس انداز سنتی

اگر با برنامه‌های سنتی برای بازنشستگی خود پس‌انداز کنید، احتمالا در موعد بازنشستگی (با توجه به تورم و سایر هزینه‌های پیش بینی نشده)، به بخشی از اهداف خود نمی‌رسید.

نرخ صعودیِ فاصله‌ی مالی سرمایه‌گذاری سنتی با سرمایه‌گذاری اصولی

هر چه دیرتر تغییر برنامه خود را شروع کنید، فاصله مالی بین سرمایه‌گذاری سنتی و سرمایه‌گذاری که باید داشته باشید، بیشتر شده و مدیریت آن مشکل‌تر خواهد شد.

سرمایه‌گذاری پیشنهادی داران

با توجه به قرارگیری دارایی‌های شما در بازارهای مختلف، رشد خالص این دارایی‌ها نسبت به پس‌انداز سنتی، مقدار بیشتری خواهد بود. این نوع سرمایه‌گذاری، به شما کمک می‌کند تا طبق استانداردهای موجود، به گونه‌ای سرمایه‌گذاری کنید که در زمان بازنشستگی، به سرمایه ده برابری حقوق سالانه خود برسید.

برای دوران بازنشستگی خود، از همین امروز پس‌انداز و سرمایه‌گذاری کنید.

برای دانلود اپلیکیشن،از طریق تلفن همراه خود، تصویر روبرو را اسکن کنید. برای دانلود اپلیکیشن، از طریق تلفن همراه خود، تصویر روبرو را اسکن کنید.

10 سال پس انداز کنید سپس تا اخر عمر دریافت کنید

عمده مشکل افراد در دوران بازنشستگی در ایران، این است که به‌جای استراحت و تفریح، باید در فکر پیدا کردن شغل جدیدی برای امرارمعاش باشند تا بتوانند از پس هزینه‌های سنگین خود و خانواده بربیایند. البته فقط مشکل پیدا کردن شغل جدید نیست، این‌که با بالارفتن سن و تحلیل رفتن قوای بدنی دیگر قادر به کار کردن نیستند و همین باعث می‌شود تا با مشکلات مالی اقتصادی و جسمی زیادی مواجه شوند، نیز موضوع را بغرنج‌تر می‌کند.

این در حالیست که در اکثر کشورهای جهان، افراد بازنشسته معمولاً به‌دور از نگرانی برای تأمین معاش، زندگی می‌کنند و همین باعث می‌شود دوران بازنشستگی برایشان، دورانی خوشایند باشد، اما در ایران معمولا به دلیل مشکلات معیشتی به سخت‌ترین دوران تبدیل می‌شود. در همه‌جای دنیا، دستگاه‌های تأمین‌اجتماعی و بیمه‌های عمر در این دوران به یاری افراد می‌شتابند. در بیمه‌های تأمین‌اجتماعی برای بازنشسته شدن باید حداقل ۶۰ سال سن و حداقل ۲۰ سال سابقه پرداخت حق‌بیمه داشته باشید. اما در بیمه‌های عمر با ۱۰ سال سابقه پرداخت حق‌بیمه می‌توانید بازنشسته شوید و از مزایای آن استفاده کنید. بیمه عمر و بازنشستگی بیمه ایران، از آن دسته بیمه‌هایی است که می‌توانید بعد از ۱۰ سال بازنشسته شوید

شرایط بازنشستگی بیمه عمر ایران

یکی از مزایای بیمه عمر ایران، این است که شما می‌توانید پس از اتمام قراردادتان، سرمایه خود را تبدیل به مستمری بازنشستگی کنید. به این صورت که کل یا قسمتی از سرمایه خود را نزد بیمه‌گر می‌گذارید و به‌جای آن سالیانه مستمری دریافت می‌کنید. البته مقدار این مستمری، بستگی به سرمایه اندوخته شما و مدت قراردادتان دارد. طبیعی است اگر مدت قرارداد بیش‌تری داشته باشید و حق‌بیمه زیادتری پرداخت کنید؛ مستمری بیش‌تری نیز دریافت می‌کنید. شما می‌توانید با پرداخت مبلغی (متناسب با حقوق دریافتی خود) به‌صورت شش ماه، سالانه و یا ماهانه پس از چند سال بازنشسته شده و مستمری دریافت کنید.

با پرداخت ۱۰ قسط بازنشسته شوید!

• بازنشستگی در بیمه عمر ایران شرایطی دارد؛ مثلاً رسیدن به سن ۵۰ سال و پرداخت حداقل ۱۰ سال حق‌بیمه الزامی است.
• پرداخت روزانه 20 هزار تومان به‌عنوان حق‌بیمه (حق‌بیمه می‌تواند به‌صورت ثابت یا افزایش تا حداکثر ۲۵ درصد باشد).
• مدت بیمه‌نامه برای دریافت مستمری حداقل ۱۰ سال است.
• سرمایه شما می‌تواند بعد از پایان قرارداد، به‌صورت مستمری مادام‌العمر و یا مدت‌دار به شما پرداخت شود؛ البته اگر به سن ۵۰ سال رسیده باشید در غیر این صورت، اگر زیر ۵۰ سال مدت قراردادتان تمام شد؛ می‌توانید کل سرمایه خود را بازخرید کنید و مبلغ سرمایه را یکجا دریافت کنید.

حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP)

حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) یکی از رایج‌ترین شیوه‌ها برای برنامه‌ریزی مالی دوره بازنشستگی در کانادا به شمار می‌رود. این حساب که در اصلا حساب ثبت‌شده پس انداز بازنشستگی (Registered Retirement Savings Plan) خوانده می‌شود یک سری معافیت مالیاتی به همراه دارد.

معافیت‌های مختلف مالیاتی و نیز انعطاف‌پذیری بالا از جمله مزایای این حساب هستند. امکان محدود کردن میزان وارد کردن سرمایه، امکان برداشت پیش از بازنشستگی برای خریدهای مهم نظیر اولین خانه و یا تحصیلات از جمله این مزایای به شمار می‌روند.

به همین دلیل آگاهی از جزئیات این حساب می‌تواند به شما برای برنامه‌ریزی بهتر زندگی‌تان در دوره بازنشستگی کمک کند.

حساب پس انداز بازنشستگی (RRSP) چیست؟

حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) ابزاری برای پس‌انداز و سرمایه‌گذاری افراد شاغل و نیز خویش‌فرما در کانادا برای دوره بازنشستگی است. مبالغ واریزی به این حساب به تدریج بیشتر می‌شود و تا زمان برداشت، مالیاتی به آن تعلق نمی‌گیرد. در زمان برداشت نیز،‌ مالیات تعلق گرفته به آن، چندان بالا نخواهد بود. به مبالغ واریزی که در دوره اشتغال به حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) واریز می‌کنید، مالیات تعلق نمی‌گیرد. در مقابل، در هنگام برداشت که دیگر درآمد ناشی از شغل ندارید و در بازه‌های پائینی درآمد قرار دارید، درصد پائینی از مالیات را بابت برداشت از حساب، پرداخت خواهید کرد.

فرآیند عملکرد آر.آر.اس.پی به این صورت است که بخشی از درآمدتان را به صورت مستمر وارد این حساب می‌کنید. مبلغ مذکور نباید بیش از حد تعیین‌شده توسط قانون مالیات بر درآمد کانادا باشد. این مبلغ می‌تواند در قالب خرید انواع اوراق بهادار نظیر صندوق‌های مشترک، صندوق‌های قابل معامله (ETF)، اوراق مشارکت و … باشد.

مزایای حساب پس انداز بازنشستگی (RRSP) در کانادا

• مزیت مالیاتی: مبلغ انتقال یافته از درآمد به حساب آر.آر.اس.پی معاف از مالیات خواهد بود. سود حاصله از این سرمایه‌گذاری هم معاف از مالیات. فقط در هنگام برداشت در هنگام بازنشستگی باید مالیات مربوطه را پرداخت کرد.
• بازه پولی انتقال به حساب: هر فرد می‌تواند تا ۱۸ درصد از درآمد سالانه خود را به حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) منتقل کند که البته تا سقف ۲۶۵۰۰ دلار در سال است. اگر کسی بخشی از این بازه را استفاده نکند، این بخش به سال بعد منتقل می‌شود. برای مثال اگر ۲۴ هزار دلار به این حساب انتقال یابد، ۲۵۰۰ دلار فضای باقیمانده به سال بعد منتقل می‌شود. در نتیجه در سال بعد می‌توان تا ۲۵۰۰ دلار بیشتر از سقف به حساب انتقال داد. در واقع، بازه پولی استفاده نشده هرگز از بین نرفته و به سال آینده منتقل می‌شود.
• امکان برداشت برای خرید‌های ضروری: هر فرد می‌تواند تا سقف مشخصی از موجودی حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) برای برخی خرج‌های مهم نظیر خرید اولین خانه خود استفاده کند.

معایب حساب پس انداز بازنشستگی

• دردسرهای برداشت: اگر به هر دلیلی پیش از بازنشستگی نیاز به بخشی از موجودی حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) داشتید، باید جریمه کلانی بابت این برداشت بپردازید. مالیات نیز به این برداشت تعلق می‌گیرد.
• پیچیدگی‌های مالیاتی: کانادایی‌ها باید تا سن ۷۱ سالگی اقدام به تبدیل این حساب به «صندوق درآمد بازنشستگی» (Registered Retirement Income Fund) کنند تا بتوانند درآمدی از آن برداشت کنند. اما شاید برخی از آمادگی لازم برای پرداخت این مالیات برخوردار نباشند که همین موجب بروز دردسرهای دیگری می‌شود.

انواع حساب پس انداز بازنشستگی

• آر.آر.اس.پی شخصی (Individual RRSP): این حساب توسط یک فرد برای خودش افتتاح می‌شود. او هم صاحب حساب است و هم به صورت مستمر، مبالغی را به آن انتقال می‌دهد.
• آر.آر.اس.پی گروهی (Group RRSP): این نوع حساب توسط یک شرکت برای کارکنانش افتتاح می‌شود. شرکت هر ماه مبلغی را از حقوق کارکنان کم کرده و به این حساب واریز می‌کند.
• آر.آر.اس.پی همسر (Spousal RRSP): مزایای این حساب برای یکی از همسرن است، ولی مزایای مالیاتی به هر دو نفر تعلق می‌؛یرد. برای نمونه، اگر درآمد یکی از همسران بالاتر باشد، می‌تواند بخشی از درآمد را به حساب همسرش انتقال دهد. این مبلغ هم معاف از مالیات خواهد بود.
• آر.آر.اس.پی جمعی (Pooled RRSP): این حساب توسط کارکنان و صاحبان کسب‌وکارهای کوچک و نیز افراد خویش‌فرما افتتاح می‌شود.

چطور یک حساب پس انداز بازنشستگی (RRSP) افتتاح کنیم؟

گام اول، مراجعه به یک نهاد مالی مثل بانک،‌ اتحادیه اعتباری یا شرکت بیمه است. پس از ارائه اطلاعات اولیه از سوی شما، کارشناسان آنجا به شما خواهند گفت که آیا امکان باز کردن حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) را دارید یا خیر. همچنین شاید به شما برای چگونگی سرمایه‌گذاری در این حساب کمک کنند. بهتر است جلسه‌ای را برای مشاوره با یکی از مشاوران مالی در موسسه مورد نظر درخواست کنید.

اگر در بانک یا موسسه مالی مورد نظر حسابی ندارید، بهتر است مدارک شناسایی را برای افتتاح حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) با خودتان همراه داشته باشید. از شما درخواست می‌شود فرم افتتاح حساب آر.آر.اس.پی را تکمیل کنید. همچنین اطلاعات‌تان درباره سرمایه‌گذاری و اهداف‌تان پس انداز برای بازنشستگی برای افتتاح این حساب ارزیابی می‌شود.

پس از اینکه حساب آر.آر.اس.پی شما افتتاح شد، می‌توانید از حسابی دیگر به آن مبلغی را منتقل کرده و یا به شیوه‌های دیگر (صندوق‌های مشترک، ای.تی.اف و …) سرمایه‌ای را به آن انتقال دهید.

دارایی‌های قابل‌ انتقال به این حساب

بر عکس بسیاری از حساب‌های بانکی که فقط باید پول نقد به آن منتقل کرد، امکان انتقال چندین نوع دارایی مختلف به حساب پس انداز بازنشستگی (RRSP) وجود دارد. این دارایی‌ها به شرح زیر هستند:

• صندوق‌های مشترک (Mutual Funds)
• اوراق مشارکت (Bonds) یا همان جی.آی.سی (GIC)
• صندوق‌های درآمدی (Income Trust)
• ارزهای خارجی (Foreign Currency)
• صندوق‌های حمایت‌شده از سوی اتحادیه‌های شغلی (Labour-Sponsored Funds)

نرخ سود برای حساب پس انداز بازنشستگی چقدر است؟

نرخ سود برای آر.آر.اس.پی به نوع سرمایه‌گذاری صورت گرفته در آن و نیز عملکرد آن سرمایه‌گذاری بستگی دارد. برای مثال، فرض کنید که گواهی سرمایه گذاری تضمینی (GIC) را خریده‌اید و در حساب پس انداز بازنشستگی‌تان قرار داده‌اید. از آنجا که جی.آی.اس ریسک اندکی دارد، سود حاصل از آن بین ۰/۱۰ درصد تا ۲ درصد در سال خواهد بود که البته به طول دوره آن هم بستگی دارد. سود جی.آی.سی‌های کوتاه‌مدت معمولا کمتر است و بالعکس. سود حاصل از اوراق مشارکت بیشتر از گواهی سرمایه گذاری تضمینی (GIC) است. اما باز هم این سود بین ۲ درصد تا ۴/۵ درصد در سال خواهد بود.

از سوی دیگر، یک صندوق مشترک متوازن (یعنی دربردارنده ترکیبی از سهام و اوراق مشارکت) یک گزینه سرمایه‌گذاری با ریسک اندکی متوسط است. به دلیل، سودآوری سالانه بیشتری دارد. صندوق‌ها در سال می‌توانند بین ۴ درصد تا ۷/۵ درصد سودآوری داشته باشند. البته نرخ سود آنها در هر سال ممکن است متفاوت باشد.

اگر به سراغ صندوق‌های مشترک می‌روید، باید کارمزدها و نیز «نسبت پس انداز برای بازنشستگی هزینه مدیریتی» (MER) را هم در نظر بگیرید. «نسبت هزینه مدیریتی» کارمزدی است که بابت مدیریت این صندوق‌ها از شما گرفته می‌شود. یک سرمایه‌گذاری با نرخ بهره پائین‌تر ولی کارمزد کمتر می‌تواند در نهایت سودی بیشتر از سرمایه‌گذاری قدرتمندتر ولی با کارمزد بیشتر نصیب‌تان کند.

چطور سرمایه را وارد آر.آر.اس.پی کنیم؟

یکی از مزایایحساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) این است که هر زمانی می‌توانید بخشی از سرمایه‌تان را وارد آن کنید. برای اینکه این سرمایه مشمول معافیت از پرداخت مالیات باشد، دقت کنید که ورود سرمایه به این حساب حتما در سال مالیاتی تا ۶۰ روز پس از سال مالیاتی بعدی صورت گیرد.

هر فرد حداکتر تا ۱۸ درصد از درآمدش تا سقف ۲۷۲۳۰ دلار را می‌تواند وارد حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) کند. اگر طرح مستری پس انداز برای بازنشستگی پس انداز برای بازنشستگی بازنشستگی از سوی کارفرما را نیز دارید، این سقف کمتر خواهد بود. البته در هر شرایطی، میزان استفاده نشده (فاصله میزان سرمایه وارد شده تا حداکثر مجاز) را می‌توان به سال‌های بعد انتقال داد.

برداشت از حساب پس ‌انداز بازنشستگی

اگر قبل از رسیدن به بازنشستگی بخواهید از حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) برداشت کنید، با جریمه سنگین روبرو خواهید شد. مبلغ برداشتی مشمول مالیات تکلیفی خواهد بود. اگر ۵ هزار دلار از این حساب برداشت کنید، نرخ مالیات تکلیفی ۱۰ درصد خواهد بود. اگر مبلغ برداشتی بین ۵۰۰۱ تا ۱۵ هزار دلار باشد نیز نرخ این مالیات ۲۰ درصد خواهد شد. برای مبالغ بالای ۳۰ درصد نیز مالیات تکلیفی ۳۰ درصد از مبلغ را شامل می‌شود. این نرخ‌ها در همه جای کانادا یکسان است و فقط در کبک متفاوت است. در استان کبک، مالیات استانی بر مالیات تکلیفی فدرال اضافه می‌شود.

مبلغ برداشتی از آر.آر.اس.پی از نظر دولت کانادا، درآمد محسوب می‌شود. در نتیجه مشمول مالیات جانبی (marginal tax) هم خواهد بود. اگر نرخ مالیات جانبی شما بیشتر از مالیات تکلیفی باشد، باید در پایان سال مبلغ اضافه را به عنوان مالیات بپردازید.

اما در دو حالت می‌توانید بدون پرداخت مالیات از این حساب برداشت کنید. این دو حالت عبارتند از:

• برای خرید اولین خانه: بر اساس برنامه‌ای موسوم به «طرح خریداران خانه» (Home Buyers’ Plan) می‌توانید تا سقف مشخص، برای ساخت یا خرید خانه مورد نظر برای خودتان یا فردی که ناتوانی دارد، از حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) برداشت کنید. این خانه باید در کانادا واقع شده باشد. همچنین برداشت پول برای اجاره خانه مورد نظر امکان‌پذیر نیست. در سال ۲۰۱۹، سقف برداشت از این حساب برای تامین مالی خرید یا ساخت خانه، ۳۵ هزار دلار بود.
• برای تحصیلات: بر اساس برنامه‌ای موسوم به «طرح یادگیری مادام‌العمر» (Lifelong Learning Plan) در کانادا، می‌توانید تا سقف مشخصی از حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP)برای تحصیلات یا آموزش‌های شغلی تمام‌وقت خودتان، همسر قانونی یا همسر عرفی‌تان برداشت کنید. امکان برداشت برای تحصیلات یا آموزش شغلی فرزندان و یا همسر آنها وجود ندارد. تا سال ۲۰۱۹، حداکثر میزان برداشت سالانه از حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) برای تحصیلات، حداکثر ۲۰ هزار دلار بود.

سئوالات رایج درباره حساب پس انداز بازنشستگی در کانادا

چطور هنگام بازنشستگی می‌توان از حساب حساب پس ‌انداز بازنشستگی استفاده کرد؟

تمامی واریزی‌ها و سرمایه‌های وارد شده به آر.آر.اس.پی تا سن ۷۱ سالگی شما، در این حساب باقی می‌ماند. گفتنی است سن ۷۱ سالگی برای این حساب، ملاک قرار می‌گیرد و اصلا مهم نیست که قبل از این سن، دست از کار کشیده باشید یا همچنان مشغول کار باشید. در این سن امکان برداشت از این حساب را خواهید داشت. رایج‌ترین اقدام برای برداشت نیز انتقال موجودی به صندوق درآمد بازنشستگی (RRIF) است. اگر سرمایه‌تان را از حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) به صندوق درآمد بازنشستگی (RRIF) منتقل کنید، هر ماه می‌توانید درآمد بازنشستگی را از آن دریافت کنید.

چه تفاوتی بین حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) و طرح مستمری (APP) وجود دارد؟

حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) نوعی حساب انفرادی است. اما طرح مستمری (RPP) از سوی کارفرما تامین می‌شود. هدف هر دوی این طرح‌ها تامین اقتصادی فرد در دوره بازنشستگی است. اما طرح مستمری (RPP) از سوی شرکت‌ها برای ارائه مستمری به کارکنان‌شان اجرا می‌شود.

در چه مواردی امکان برداشت از حساب پس ‌انداز بازنشستگی (RRSP) بدون جریمه وجود دارد؟

هر فرد می‌تواند تا سقف ۲۵ هزار دلار را بدون پرداخت مالیات یا جریمه، برای خرید اولین خانه از حساب آر.آر.اس‌.پی خود برداشت کند. همچنین امکان برداشت تا سقف ۲۰ هزار دلار برای تحصیلات خود فرد یا همسرش هم وجود دارد. البته این میزان در هر سال نباید بیشتر از ۱۰ هزار دلار باشد. در هر دوی این حالت‌ها (برداشت برای خرید خانه یا تحصیلات)، مبلغ برداشت شده باید طی ۱۵ سال دوباره به این حساب بازگردانده شود.

در مطلبی با عنوان «برداشت از حساب بازنشستگی برای پیش‌پرداخت خرید خانه» درباره این مساله بیشتر توضیح دادیم.